金融科技（FinTech）的迅猛发展深刻改变了金融业态与服务模式，但其中蕴含的风险也日益引发监管层与业界的关注。北京市地方金融监督管理局局长霍学文曾多次公开强调，金融科技的发展必须建立在有效管控风险的基础之上。他明确指出，如果只顾发展技术而忽视风险，金融科技很可能步互联网金融（互金）泡沫破裂的后尘，陷入“其兴也勃焉，其亡也忽焉”的循环。
霍学文的这一警示，源于对过去十年中国互联网金融发展历程的深刻观察与反思。彼时，在“互联网+”的浪潮下，P2P网贷、股权众筹、互联网理财等业态如雨后春笋般涌现，技术驱动带来了高效率与广覆盖，一时间风光无限。行业在狂热扩张中普遍忽视了金融的本质——风险经营。大量平台缺乏有效的风控体系、信息披露不透明、资金池运作、甚至演变为非法集资和金融诈骗，最终导致了系统性风险的积聚。随着监管重拳整治，行业经历大洗牌，众多平台倒闭、跑路，给投资者造成了巨大损失，也严重损害了金融稳定与社会诚信。这段历程清晰地证明，脱离了风险管理的“技术赋能”，无异于在流沙上筑造高楼。
如今，以人工智能、区块链、大数据、云计算等为代表的网络科技与底层技术开发，正推动金融科技进入更深的融合阶段。技术带来了精准营销、智能风控、便捷支付等创新，但同时也催生了新的风险形态：
- 技术风险与操作风险：高度依赖复杂算法和系统，可能因模型缺陷、数据偏差、网络攻击或程序错误导致重大损失。算法的“黑箱”特性也可能引发公平性质疑与责任归属难题。
- 数据安全与隐私风险：金融科技以海量数据为燃料，数据收集、使用、传输和存储环节存在泄露、滥用和非法交易的风险，危及用户隐私与权益。
- 跨界嵌套与系统性风险：科技公司与金融机构深度融合，业务交织复杂，风险易于跨市场、跨行业传染。部分大型科技公司业务“混业化”，可能形成数据垄断和“大而不能倒”的新挑战。
- 监管套利与法律风险：创新业务往往游走于现有监管框架的边缘，若以“技术中立”为名行规避监管之实，可能滋生新的套利空间和市场乱象。
因此，霍学文的观点核心在于，发展金融科技必须坚持 “技术为金融服务，金融服从风险管理” 的根本原则。这要求：
- 树立正确的价值观：金融科技的本质是金融，必须恪守服务实体经济的本分，不能沦为纯粹追逐流量和估值的资本游戏。
- 夯实风险“防火墙”：将风险管理内嵌于技术开发与业务全流程。利用科技手段提升风控能力（如RegTech监管科技），同时确保技术应用本身安全、可靠、可审计。
- 强化监管适应性：监管需与时俱进，从“事后处置”转向“事前预防”和“事中监测”，探索运用监管沙盒等工具，在鼓励创新与防范风险间取得平衡。实施功能监管和行为监管，确保不同市场主体的同类业务遵守同等规则。
- 完善基础设施与标准：加快建立数据治理、隐私保护、技术安全等方面的法律法规与行业标准，为金融科技健康发展奠定制度基础。
历史是最好的教科书。互联网金融的教训警示我们，没有风险意识的发展是盲目且危险的。金融科技的不在于技术有多么炫酷，而在于能否用技术更有效地管理风险、提升金融服务的普惠性与安全性。只有将风险管控置于核心位置，金融科技才能真正行稳致远，避免重走“先野蛮生长、后痛苦整顿”的老路，从而为经济高质量发展贡献可持续的科技动力。
